КАСКО – распространенная и весьма популярная страховая услуга. Помогает избежать расходов по внеплановому ремонту авто. Условия оказания бывают разными, но не могут нарушать действующих правил страхования.
Базовые принципы
Правила разных страховых компаний могут отличаться, но все они являются типовыми. Первая часть полиса КАСКО обычно содержит параграф базовых положений. В нем прописана следующая информация:
- условия и порядок подписания страхового договора (плюс механизм расторжения);
- разнообразные дополнения, имеющие юридическую силу;
- положения правил, которые могут дополняться/исключаться/изменяться при взаимном соглашении сторон (оформляется письменно).
Любому из пунктов характерны собственные нюансы, ознакомиться с которыми следует перед подписанием договора. Особенно важен пункт с условиями прекращения договорных обязательств по КАСКО. Изучить его необходимо особенно внимательно. Поскольку многие компании используют его с целью уклонения от обязательств по компенсационным выплатам.
Следует тщательно изучить приложения, представляющие неотъемлемую часть предлагаемого договора. Они зачастую содержат важные сведения, незнание или игнорирование которых способно привести к сложностям правового характера.
Правила страхования по КАСКО в авторитетных российских компаниях:
- МАКС;
- Росгосстрах;
- Согаз;
- Уралсиб;
- Ресо.
Правила страхования: толкование понятий объекта и субъекта
В контексте договора по полису КАСКО объектом признаются имущественные интересы (риск) конкретного клиента:
- утраты или повреждения ТС;
- нанесения ущерба здоровью в случае ДТП;
- утраты или повреждения оборудования транспортного средства.
Риски могут быть включены в одну из страховых программ по КАСКО или вовсе в ней не фигурировать. Их наличие зависит от предложения компании-страховщика. Включение или исключение имущественных интересов из полиса может зависеть от пожеланий клиента.
В данном разделе правил страхования содержится информация, касающаяся транспортных средств, на которые не распространяется КАСКО:
- нерабочие, разукомплектованные автомобили;
- ТС, на которые наложен арест со стороны госорганов;
- техника без техосмотра;
- специальные автомобили (спортивные, используемые в ходе испытаний).
Правила страхования признают субъектами:
- траховщика (компания);
- страхователя (клиент);
- третьих лиц.
Третьими лицами считается круг выгодоприобретателей (пассажиры и т.д.), получающих право на возмещение урона, если договором предусмотрен необходимый пункт.
КАСКО: актуальные правила заключения договоров
Договор страхования считается действительным, если правильно заполнен. Также в отсутствие пунктов, вступающих в противоречие с действующим Законодательством РФ. Противоречия исключаются. Договор обязан заключаться в письменной форме.
Основания для формирования и подписания договора:
- пожелание потенциального клиента (устное);
- заявление (на бумажном носителе);
- заявление (электронное, содержащее паспортные данные, подтвержденное смс-сообщением от системы официального сайта компании-страховщика).
В заключении ряда договоров может быть отказано ввиду определенных ограничений. К примеру, страхование жизни не использует паушальную систему и систему мест.
Для договора страхования по КАСКО нужен полный комплект соответствующих документов:
- документ, удостоверяющий личность страхователя (паспорт гражданский или моряка, военный билет, водительские права);
- для иностранных граждан: ВНЖ на территории России, ПТС, СТС, карта автодиагностики/талон техосмотра.
Если отсутствует хотя бы один из вышеперечисленных документов, фирма в праве отказаться от заключения договора с потенциальным клиентом. Согласно правилам страхования, продажа КАСКО не будет осуществлена, и это не станет нарушением законодательных норм.
Причины и порядок расторжения заключенного договора
Важную информацию о расторжении договора содержит соответствующий параграф правил страхования. Осуществить указанную процедуру можно только при следующих обстоятельствах:
- просрочка внесения страховой премии;
- истечение срока действия договора (продление не произведено);
- полная реализация договорных обязательств со стороны страховщика;
- ликвидация страхователя как юридического лица;
- смерть клиента (физлица).
Расторжение договора допустимо с обеих сторон – как самой СК, так и страхователя. Делается без обоюдного согласия, односторонне. Достаточно возникновения серьезных предпосылок в отсутствие нарушений законодательных норм. Иначе действия могут оспариваться второй стороной договора в суде.
Если страхователь принял решение прекратить договорные отношения по КАСКО, он обязан заявить о своих намерениях письменно. Сделать это можно в любой момент времени, однако следует учесть временной фактор. Договор прекратит действие в полночь следующего дня, когда заявление поступило в СК. После фактического расторжения компания должна будет вернуть клиенту средства от премии, внесенной по КАСКО, и прочие деньги, если это предусмотрено законодательными нормами.
Доля возврата страховой премии рассчитывается по формуле:
Значения:
П – сумма премии, внесенной в момент заключения договора;
35%×П – расходы компании-страховщика;
n – месяцы до истечения срока страховки;
В – уже выплаченные и положенные к выплате компенсации;
N – общий срок договора (исчисляется в месяцах);
НП – доля премии, положенная к возврату клиенту.
Иногда обстоятельства складываются таким образом, что досрочный разрыв договора становится неизбежным. Остаток премии по КАСКО при этом не выплачивается. Среди причин прекращения сотрудничества (со стороны СК) – невыплата полной суммы премии клиентом, серьезные нарушения положений заключенного договора.
Суброгация: переход права на возмещение ущерба
Сегодня правила страхования используют термин «суброгация», который дословно переводится как «переход» (лат.). Он означает переход права требования компенсации ущерба (по вине третьих лиц) от одной компании к другой. Подразумевается, что виновник происшествия не участвует в договорных отношениях. Его статус также неважен (юридическое или физическое лицо).
Вышеуказанный момент предусмотрен ст. 965 ГК РФ. Данная статья делает правомочными требования страховщика по возмещению причиненного ему ущерба в любой форме. Компенсировать расходы компании может представитель виновника ущерба (СК) или непосредственно виновник.
Если физлицо имеет полис ОСАГО, то требования адресуются его страховщику. Если полиса нет, компенсацию обязан выплатить лично виновник ДТП или другого случая, сопряженного с ущербом ТС.
Получение компенсаций
Согласно правилам страхования, выплата компенсации производится в 2 этапа:
- подготовка и предоставление страховщику полного пакета документов;
- обращение к экспертам для установления объема ущерба.
После ДТП необходимо:
- обратиться в свою СК;
- вызвать полицейский наряд (с целью фиксации факта и обстоятельств ДТП);
- собрать комплект документов на компенсацию по КАСКО.
Для обращения в СК потребуется:
- копия постановления об административном правонарушении (в случае ДТП);
- гражданский паспорт РФ;
- КАСКО (плюс документ, отражающий факт внесения премии);
- СТС;
- карта автодиагностики;
- удостоверение водителя;
- банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты.
Относительно угона автомобиля правила страхования содержат важные нюансы. В подобных случаях к вышеуказанному пакету понадобится приложить уведомление о факте приема заявления правоохранительными органами. А также справку о факте угона.
Когда бумаги укомплектованы и отправлены в СК, ТС перегоняется на экспертизу (по направлению). В условиях станции техобслуживания производится оценка урона, выносится вердикт. Если автовладелец соглашается с заключением, средства поступают на указанный банковский счет в продолжение 20 суток.
В случае приобретения полиса в 2014 г. срок увеличивается до 30 суток. При утрате ТС в результате угона перечисления компенсации следует ожидать через 60 дней (стандартная длительность розыскных мероприятий). Если за 2 месяца авто не будет найдено, выплата пройдет в ближайшие дни.
Современный КАСКО – один из популярнейших продуктов от российских СК. Он помогает автовладельцам защититься от лишних расходов, связанных с ущербом ТС. Этот фактор становится все более актуальным ввиду сложной дорожной обстановки в большинстве российских регионов.
